| Sms-lånet introducerades i Sverige av företaget Mobillån Sverige AB och fick snabbt konkurrens från företag som Folkia och Ferratum. Vad som verkligen var grunden till att idén kläcktes lär vi aldrig få veta helt säkert. I Konsumentkreditlagen finns dock ett antal undantag för små lån med kort löptid som kan ha varit det som gjorde att idén sms-lån föddes. Utöver Konsumentkreditlagen beskrivs förhållanden som påverkas sms-lån även i Brottsbalken, Räntelagen och Lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. Trots de existensen av de undantag som beskrivs i kommande stycken så är det långt från alla sms-lånföretag som faktiskt utnyttjar dem men existensen av undantagen kan ha varit det som skapade sms-lånet.
I enlighet med Konsumentkreditlagen ska kreditavtal ingås skriftligen med undantag för krediter under 1500kr eller 45 dagar löptid. Kravet om skriftligt avtal medför att lån normalt kan betalas ut först någon dag efter att ansökan inkommit eftersom avtal måste skickas via posten. Detta gäller naturligtvis inte för lån som ansöks om via bankkontor men undantaget öppnade för att sms-lånen kan betalas ut betydligt mycket snabbare än andra lån man ansöker om via internet. Sanningen är att mycket av succén bakom sms-lånen är att de betalas ut kort efter ansökningstillfället. Detta undantag är nog det som har verkat kraftigast i sms-lånföretagens fördel.
Två andra undantag som snarare har verkat till sms-lånföretagens nackdel i form av rykte är undantaget från informationsplikt och kreditprövning. Korta krediter med små belopp behöver inte som andra krediter föregås av en kreditprövning och långivaren behöver inte heller informera om effektiv ränta i sin marknadsföring. Dessa två undantag är något som media vänt sig starkt mot och som antagligen verkat till att ge sms-lånen så dåligt renommé. Sanningen är att de flesta sms-lånföretagen valt att inte redovisa effektiv ränta. Skulle de ha gjort det hade de visat en siffra på hundra och ibland tusen procent eftersom effektiv ränta straffar krediter som är kortare än ett år. De sms-lånföretag som har en ambition att finnas kvar på marknaden och någon gång erbjuda andra tjänster än bara sms-lån har dock valt att visa effektiv ränta eftersom allmänheten kräver det.
Undantaget från kravet om kreditprövning är dock något som få långivare tillämpar. Det beror på att de genom att utföra en kreditupplysning får en uppfattning om sannolikheten att en låntagare kan betala tillbaka. En etablerad myt är att sms-lånföretagen gör sin största vinst på kunder som inte betalar tillbaka sina skulder. Detta är inte sant eftersom de flesta inte lånar ut sitt eget kapital och inte sköter indrivningen själva. Istället är vinsten på ett lån som inte betalas tillbaka lägre än för ett lån som återbetalas. Av den anledningen är det naturligt för sms-lånföretagen att göra kreditprövning för att kontrollera sitt eget risktagande.
|